Україна: продовження мораторію на позики в іноземній валюті

Мораторій на звернення стягнення на іпотечні позики в іноземній валюті, ймовірно, буде продовжено, якщо Президент України підпише новий закон. Мораторій було введено в 2014 році після масової хвилі девальвації гривень для захисту позичальників від коливань курсу. Після семи років невизначеності для інвесторів у погашені кредити продовження мораторію разом із обов’язковим перерахунком валютних позик у гривні, ймовірно, нарешті вирішить цю перешкоду для інвесторів та відкриє нові ринкові площі альтернативних активів в Україні.

У квітні 2021 року Верховна Верховна Рада України прийняла Закон про внесення змін до розділу IV “Прикінцеві та перехідні положення” Закону України “Про споживче кредитування” (для позик, наданих в іноземній валюті) № 4475 (“ЗаконЩоб набути чинності, президент повинен підписати закон, чого він ще не зробив.

Закон повинен відновити платоспроможність позичальників, які отримували споживчі іпотечні позики в іноземній валюті, але не змогли вчасно здійснити платежі за цими позиками. Натомість закон вимагає від кредиторів реструктуризації валютних позик на вкрай невигідних умовах. Закон вводить нові правила про обов’язкову реструктуризацію та продовжує мораторій на введення іпотеки ще на три роки.

Парламент запровадив мораторій у 2014 році Законом України 1304-VII “про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого в якості застави для отримання валютних позик”, щоб не дати позичальникам отримати позики в іноземній валюті, позбавляючи їх житла. Мораторій діяв більше шести років, і його очікували скасувати після 21 квітня 2021 року.

Насправді мораторій дозволяє позичальникам ігнорувати умови договорів позики та уникати виконання. Як результат, це призвело до збільшення обсягів непрацюючих позик, що негативно позначилося на ліквідності та здатності банків погашати. Отже, належне функціонування банківської системи України є проблемою, оскільки кошти, отримані від повернення позики, є джерелом виконання зобов’язань банків перед своїми кредиторами.

READ  Українське подружжя, що зв’язується, щоб «налагодити стосунки»

Положення закону вимагають конвертації зобов’язань в іноземній валюті в гривні та зміни процентних ставок та умов погашення позики. Кредиторам буде надано 30 днів, щоб внести всі необхідні корективи. Варто зазначити, що згідно із законодавством, кожна позика в іноземній валюті підлягає обов’язковій реструктуризації, незалежно від дати угоди про позику, якщо є непогашене грошове зобов’язання (включаючи невиплачене грошове зобов’язання). Водночас закон не визначає жодних умов, за яких позичальники підлягають обов’язковій реструктуризації.

Крім того, закон передбачає, що зобов’язання, що підлягають обов’язковій реструктуризації, вважаються реструктуризованими з дати набрання чинності відповідними положеннями закону. Зрозуміло, що будь-яка реструктуризація юридичного змісту зобов’язань повинна включати зміни до кредитного договору. Однак положення закону не пов’язують реструктуризацію з необхідністю внесення змін до кредитних договорів.

Також незрозуміло, які вимоги боржників дотримуються. Єдиним покаранням за невиконання боржником своїх зобов’язань за законом є мінімальне покарання, яке залишає кредиторів без інструментів захисту своїх прав. Водночас закон не регулює наслідки невиконання боржниками вимог. Насправді, оскільки мораторій все ще діє, боржникам в основному не потрібно продовжувати виконувати свої зобов’язання. За законом протягом трьох років з моменту набрання ним чинності примусове застосування іпотечних кредитів, що забезпечують позики в іноземній валюті (які реструктуризуються відповідно до закону), буде заборонено. Однак продовження мораторію збереже, але не вирішить проблему з поганими кредитами в іноземних валютах. Ринок припускає, що ймовірність виконання боржниками нових вимог обмежень буде дуже низькою. Більшість боржників не сплачували свої зобов’язання майже за сім років, і їм буде важко почати виконувати свої зобов’язання вже зараз.

До прийняття закону позики на нерухомість в іноземній валюті вже спричинили банки величезних збитків через довгостроковий мораторій та відсутність стимулів для боржників повертати позики. Оскільки позики стали надзвичайно поганими, банки повинні були покрити їх своїми резервами.

READ  Kadaster співпрацюватиме з Україною щодо інтеграції географічної інформації

З огляду на вищезазначені наслідки дії закону на практичні відносини між боржниками та кредиторами, на наш погляд, закон, якщо буде підписаний, потребує подальших змін, щоб змінити підхід до реструктуризації та забезпечити чіткий механізм. Позики в іноземній валюті повинні бути реструктуризовані на ринкових умовах, прийнятних як для кредиторів, так і для позичальників. У прийнятій зараз редакції положення закону видаються суперечливими, незрозумілими та значною мірою суперечать українському законодавству.

You May Also Like

About the Author: Gene Crawford

"Хардкорний ботанік в Інтернеті. Гордий фахівець з кави. Науковець із соціальних мереж. Організатор. Провідник. Завзятий наркоман-зомбі. Виродник із ТБ. Дружній студент".

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *